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先从银行业务谈起，银行是吸收存款，发放贷款，而存款是银行业务的核心的核心。
说说存款，从全社会来看，商业银行的存款大概就是基础货币，是构成货币供给的基础，这个数是受国家调控的，是一个相对稳定的数，每年有一定的增幅，这些有限的存款就成了各家银行争夺的宝贵资源。从单家银行来看，存款一方面来自个人，另一方面来自企业，还有一部分来自财政支持的比如政府机构、公积金啥的。个人存款这部分大概占一半，但不是银行争夺的重点，因为一来个人存款客户多且分布散、户均数量小，二来很大一部分个人存款要向企业来争取，比如把企业争取到了，工资户开到你这里，就可以控制这家企业员工的大部分工资，所以企业和财政支持的存款才是银行争揽的重中之重。存款为啥是核心的核心呢？大家平时常听到某银行资产达到10几万亿啦，一想GDP才40万亿，感觉银行真尼马有钱，是不是？对，银行是有钱，但钱不都是自己的。学过会计基础的都知道，资产一部分来自自有资产，另一部分来自负债，具体到银行，这10几万亿的资产，大概有10万亿是负债，也就是客户存款，银行发放贷款，赚利差，如果连钱都没有，怎么放贷款，所以存款是水之源，树之根，没有存款，一切都是扯旦。
然后说贷款，主要分为个人贷款和公司贷款，个人贷款占银行全部贷款的一小部分，其中最多是房贷，房贷客户多且散，户均贷款数量小，发展相对稳定，且做贷款也仅是做贷款。而公司贷款数量大，且对一个公司来说，其所做的业务是综合的，所以做对公业务一般是贷款、存款，中间业务都绑在一起，你要贷款就得在我行存款，我要在你们行存款，你就得给我贷款，这是一个整体。从贷款客户结构来看，四大行基本是大型国有企业，这些客户是优质客户，不仅钱多，且还款有保障，是各家行争夺的重点。对公贷款这块除了拉业务，还有很重要的一步是审核贷款，和房贷不一样，房贷审核的是个人，主要看他的收入情况和信用状况就行，技术含量不大。而对公贷款，一方面，要根据客户的财务等复杂指标来分析能不能贷，能贷多少，利率怎么浮动，怎么还款，要不要担保，这是技术活，因为搞不好，就会影响银行的资产质量，影响利润；另一方面，银行对公贷款受各种国家政策的限制和监管，企业的发展也受国家政策导向的影响，所以不仅要懂客户，还要懂行业，懂政策。
有人可能会说，银行要靠中间业务啊，要发展私人银行啊，要改变利润来源渠道啊，不能只靠利差啊，不是银行不同意这个观点，是因为银行的经营模式不是由银行自身决定的，而是由全国经济运行方式决定的。
了解了银行业务，来看银行需要啥样的员工。第一部分是柜员，这是银行员工构成占比最大的一块，是大家最银行最直观的了解，也是应届毕业生从事最多的岗位。柜员分对公和对私，分布在各个网点，从事操作性的事务，存取款啊、汇款啥的，也承担一部分的业务压力，比如揽储，办卡。这一岗位是操作性岗位，不需要太多专业知识，因为是窗口服务，所以第一对外表要求相对较高，第二需要细心，有耐心。第二部分是客户经理，主要说对公，这一岗位挑战最大，也最有发展潜力，主要从事对公客户营销，需要极强的沟通能力和应变能力，还要有一定的专业知识和学习能力。第三部分是风险管理岗，银行贷款的业务和审核是分离的，拉来的贷款要交由风险部门审核，这一岗位没有业务压力，需要较强的专业知识、学习能力、洞察力，经验积累，贷款审核一定程度上决定了银行资产质量和利润实现。第四部分是管理岗和业务支持岗，比如人力啊、财务啊、法规啊、科技啊，一般需要相关专业的学生，综合素质够就可以。当然还有一些岗位，比如期货啥的专业性很强的，这些一般设在总行，需要的人也少，就不说了。
了解了银行的岗位，你可以对照自己情况，想想银行是否需要你，你去银行有没有发展前途。大部分的毕业生都投身柜员岗，柜员替代性强，创造的价值小，收入自然也低。所以好多985金融硕士柜员都深感委屈，认为被大材小用了，从柜员的发展看，大部分坐几年后，根据表现，会被选拔至客户经理岗，还有一部分一直坐到资深柜员，但也仅就是柜员了。还有一大部分从事客户经理岗，业务做的好的升主任，升行长，要么跳槽到其他银行，或者企业财务。做的一般的也就平平淡淡维持，收入还不错（前提是社会经济良好运行，不低迷）。另外一小部分到风险岗，沉下心继续学习，积累经验，做到一定程度有转对公业务的，有升任分管行长的，也有跳槽到其他银行的，收入不是很高，但还过的去，而且稳定。而对于那些管理岗，更类似公务员，收入稳定过得去，一点点往上熬，也很难再转业务岗和跳槽了。以上情况从总行到最小的网点都适用，只是不同级别，待遇不同，机会多少不同罢了。
总体来看，银行毕竟是社会性工作，和工科不一样，专业知识的作用较小，更多是靠为人处事，执行能力，性格等。所以犹豫徘徊的985金硕们要考虑清楚，要
有被二代破校小本BS的心理准备，要有大材小用的心理准备，要有知识无用论的心理准备，入了这一行，就要走这一行的道。那些想进银行而被BS的同学也可以
想想自己的情况，是否满足银行要求。
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发表于 2012-12-29 09:17
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