银行故事（三）

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前面主要谈了LZ在银行坑爹的经历和柜员的工作。下面主要谈谈坑爹的银行指标吧。

先说说银行的三大主要业务，负债类业务，资产类业务和中间业务收入。有人将这三大业务戏称为：拉皮条、高利贷和乱收费。

所谓的负债类业务，可以用一个例子来形容，就是拉存款（虽然太简单，但再实际不过了）。在银行，拉存款永远是一个不可避免的话题。银行依靠吸收公共存款，发放贷款来赚取差价，是银行诞生至今的主要盈利模式。一般来说，每个柜员每个季度一百万到两百万是不可避免的任务。而完成任务也是有奖励的，差不多每一百万500块左右的奖励。而且这个存款一般要求在考核期内不能动。所以如果是本地生源，至少在拉存款方面是有优势的。外地生源，则要付出相当大的努力，在柜面上营销客户，挽留存款。现在商业银行竞争激烈，虽然银行利率一浮到顶，但是这不代表银行心甘情愿的付给客户那么多钱，于是低成本核心负债也就成了重要的指标考量。什么叫低成本核心负债，简单的说，就是客户存过来的钱，尽量的少给收益，能存活期的不存定期，能存定期的不买理财。至于客户经理，动辄上千万的指标，也不是一般人能承受得了的，所以也就是为什么银行这么看重关系的原因。没有关系，谁愿意心甘情愿的存给你那么多钱，又平白无故的拿那么少收益？但是银行的指标绝对不仅仅是拉存款。围绕存款诞生的一系列业务，如水电费代扣（提高活期存款留存率），代发工资客户（吸收存款的重要来源）等等。这些个指标，或者发给网点，或者发给客户经理，总要分解给下面的员工完成。

所谓资产类业务，也可以用一个简单的例子来形容就是贷款。贷款也就是银行盈利的主要产品，是银行生存的根基。无论是房贷、车贷、企业贷或者信用卡，都是围绕贷款产生的产品。说说银行的重头戏，就是企业贷款吧。在国有大行，很大一部分公司客户都是行长带头跑过来的，因为关系的原因，有些贷款即使看着不能做，但行长咬着牙也要做，而对公客户经理又是贷款指标的第一责任人，所以客户经理表面风光，背地承受的压力也是一般人非能比的。整天不仅要提心吊胆的看与自己相关的20几项指标哪些低于水下，还要担心自己名下的企业贷款是不是可能出现问题。现在经济形势不好，企业虽然需要钱，但是同业竞争激烈，为了完成指标，行长或者客户经理暗地里给好处也是行内不能说的秘密。

再说说，中间业务收入的问题吧。网上经常会爆出新闻，就是某人到银行存款，存单变保单。为什么保单比较惹人讨厌呢，因为保险一旦购买，固定时间内取不出钱。但是其实就保单本身来说，并没有什么可恶的地方。如果你能接受固定时间段不取钱，一般还能享受比定期存款更高的收益，还额外的享有一些或是财产或是人身的保险。但关键是，银行为什么要卖保险。首先，随着银行利润空间的压缩，银行不得不寻找新的利润空间。代售产品，也成了银行的盈利渠道之一。一般情况下，贵金属、保险、基金都属于银行代销产品。而代销产品，就会有中间业务收入。当下股市在大涨，银行的基金销售指标一般都很容易完成了。但有多少人还记得07年股市大涨，08年金融危机，有多少人被套牢在基金里呢。有个做得很好的个金客户经理说得好，心不狠，怎么能赚钱？我名下亏损的客户多得去了。

在银行待得时间久了，久而久之就会“嫌贫爱富”起来。你就越来越喜欢与有钱人打交道，贴近他们的生活，装出一副上流社会圈子里的人的样子。但实际上，在银行工作的人，永远是上流社会圈里聚会时候的那个在桌边端盘子的服务生。


（未完待续，敬请期待）