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标题: 我所了解的商业银行：写给想去银行的各位校友 [打印本页]

作者: julite 时间: 2012-10-18 14:03
标题: 我所了解的商业银行：写给想去银行的各位校友
发信人: tqhpku (I Love Jane), 信区: Job
发信站: 北大未名站 (2012年10月14日02:13:41 星期天), 站内信件

   本人于2010年从北大毕业，进入某股份制商业银行（分行）已两年。对于商业银行目前总算有一个粗浅的认识。记得当时进银行之前对银行完全不了解，迷迷糊糊就进了这一行业，考虑到部分正找工作的校友可能跟我当时也有同样的迷惑，所以现在将我了解的一些情况写出来跟大家分享一下，认识不对的地方也请同行指正。
   我自己目前的岗位是公司信贷审批，所以这一块的情况会介绍得稍微多一点。
   1、关于银行业的形势总体来说，商业银行算是一个不算太差的去处，优点缺点都有吧。

   就行业形势而言，因为有利差的存在，目前商业银行盈利算是比较有保障，即便在去年整体经济形势不佳的情况下，银行仍保持较高的利润增长率，某股份制商业银行行长甚至说报表利润多得不好意思公布，其中的利润水平可见一斑；不好的方面，各商业银行之间因为产品和服务的同质化比较严重，故竞争较为激烈，相互之间争夺客户，抢夺存款资源的现象较为普遍，此外，大企业金融脱媒、利率市场化为大势所趋，对银行的生存构成威胁，中小企业目前为红海领域，各大都在争夺这一市场，但目前在风控手段和产品上都不够成熟，目前民生在这一块做的好一点，其他银行各有先后。目前银行业的总体趋势，一是面对大企业金融脱媒的大势，纷纷由大企业转向中小企业，一是面对利率市场化的大势，纷纷努力拓展中间业务收入，总之坐着就能拿钱的时代一去不返了，商业银行的黄金时代已过去，各银行，尤其是股份制，纷纷倡导转型。我想，进入一家企业的首要考虑是其所处行业，以上是我对目前整个银行业的一个粗浅了解，供大家参考。

   关于目前的竞争格局，大体为三个梯队：国有控股的银行，包括工农中建交五大行；股份制银行，包括招商、中信、浦发、民生、深发、兴业等；其他的如地方性银行、城商行、农商行等。据我了解，国有行相对压力会小一点，股份制压力稍微大一点；但从晋升机制上看，股份制银行晋升会比较快一点，我所在的银行，有人从毕业入行到支行行长助理只用了4-5年，当然这是个案，请大家不要被误导。

   2、关于收入水平这可能是大家最关注的问题。

   总体来说，比上不足，比下有余，大钱挣不了，小康水平还是有保证的。银行的好处是收入相对比较稳定，旱涝保收；我有一个朋友在证券公司，有一个月发奖发了几十万，这样的事情在银行是不可能的，安安心心挣小钱吧。另外银行内部收入差距比较大，基尼系数比较高，越往高层收入越高，所以有传闻说某股份制商业银行的年报显示其人均年收入40几万，这个大家别信，作为一名基层员工，我的收入又“被增长”了。各职位的收入，分行行长年薪几百万是正常的，支行行长年薪上百万是正常的，但是他们所承受的压力更大，而且真要坐到这个位置也不容易；银行体系内，如果是在管理条线，工资主要受职务系列影响，各职务序列之间差距比较大；如果在市场条线，除了受职务序列影响之外，更多的是受到业绩的影响，指标完成得好就拿得多，完成不好就拿得少。此外，各地区之间收入差距比较大，比如我所在的银行，北京、深圳分行和我所在的分行，工资差距就比较高。所以，大家以后进了银行，如果是在管理条线，那就好好提升业务素质，慢慢熬，等待晋升；如果是在市场条线，那就多跑客户，多完成指标。

   3、关于工作感受

      下面说到在银行的工作感受。金融行业都很辛苦，大家做好心理准备。银行的工作强度，比投行、证券、咨询的应该要轻松一点，但比一般的企事业单位要苦一点。大家不要看见银行五点半关门，就以为五点半就能下班了，那就大错特错了。在银行加班是家常便饭，想进去的做好心理准备。我自己一般下班早一点的时候6点多，晚一点7、8点，8、9点，更晚的加班加到11、12点，但不是经常。各个岗位之间也不一样，这个后面再说。关于压力，不同的岗位也不一样，这个后面再说。关于工作性质，银行的工作比较枯燥，像我自己的工作，整天坐着对着电脑看企业的资料，一看就是一天，整天满脑子各种财务数据，有时候看见报表就觉得眼睛疼。还好我自己的工作算是有一些技术含量，也能学到东西，有时候也能体会到一些乐趣；有一些岗位可就苦逼了，比如柜员，每天的工作都很机械。总体来说，酸甜苦辣，五味俱全；个中滋味，大家以后自己体会吧。

      4、关于职位的选择（分行层面，非总行层面）

      下面介绍一下银行的各类职位，包括工作内容、工作环境、收入水平、晋升渠道等。

      你进入一家银行的营业网店，第一个走上前，问你需要办理什么业务的，叫做大堂引导员；坐在玻璃后面为你取款存款的人，叫做柜员；如果你坐在那里等候，有人向你推销理财产品，那是零售客户经理。这些人是大家平时去银行见得最多的，但银行里更多的岗位是大家平时接触不到的，他们要么躲在楼上的办公室里，要么在外面跑业务。下面，我重点对这些岗位做一些介绍。

      银行的基本业务分为三块：公司业务，零售业务，个贷业务。从另一个维度划分，银行的岗位又分为市场条线和管理条线。市场条线的主要在支行，管理条线的主要在分行。公司条线方面，岗位包括公司客户经理、审贷员、风险经理、法律合规、公司产品经理、同业产品经理、国际业务产品经理、票据产品经理等；零售条线方面，包括零售产品经理，零售客户经理；个贷条线，包括个贷客户经理、个贷产品经理、个贷审批人员。其他的不好归类的一些部门包括计划财务、办公室、审计等等。

      （1）公司客户经理。这是一个富有挑战性的岗位。基本工作就是跟企业打交道，维护公司客户，给企业报授信，写调查报告，放贷款，拉存款，完成上面下发的各种指标。这个岗位对个人综合素质要求比较高，不光得懂业务，还得学会如何圆滑的处理各种事情，把企业哄好，把分行的那些管理人员哄好，把领导哄好，必要时喝酒是少不了的；压力也比较大，身上扛着各种乱七八糟的指标，完不成就等着挨骂扣钱吧。做的好的，收入高，有成就感，做的不好的，收入低，两头受气，里外不是人。总之，这个岗位要求有一定的业务水平，重要的是懂得如何处理各种人际关系，懂得某些事情该如何周旋，如何沟通协调；需要一定的心里素质，扛得住压力；有一定的关系就更好了。这个岗位，男生比女生适合，性格外向的比性格内向的适合，脸皮厚的比脸皮薄的适合，有关系的比没关系的适合。晋升路径：客户经理——公司部经理——支行行长助理——支行行长。另外这一岗位成长周期与零售和个贷条线相比会更长一点，因为公司业务本来就稍微复杂一些。跟我一起入行的同事，有做零售客户经理的，一年就成了明星客户经理；但想要成为一名优秀的公司客户经理，至少需要三到四年。

      （2）审贷员。这是我目前的岗位，所以这块我熟悉一点。客户经理做企业的贷前调查，写好调查报告之后报到我们这里，我们阅读调查报告，判断其风险，初步决定可否给予企业贷款，然后向领导汇报。企业贷款获批之后，客户经理负责后面的工作，进抵押、放款、做贷后检查等，这个后面介绍风险经理的时候会说。所以在整个信贷流程上，我们是处于中间环节。工作内容比较单一，就是每天看报告，读报表，跟客户经理打电话沟通情况，有时候做一些行业研究（水平很低的行业研究，跟券商的行研没法比）。工作一般比较枯燥，但好处是市场压力小，不用扛指标，具备一定的技术含量，能学到不少东西，而且有些东西还是很有意思的。晋升渠道：可以慢慢熬年头，从助理审贷员一直往上，做到高级审贷官，也可以积累了一定经验后去市场部门。没关系，不想去市场承受压力，勤奋好学，想走技术路线的，可以考虑这一职位。但是银行一般会偏好有信贷经验的人去这个岗位，我去这个岗位属于偶然。

         （3）风险经理。这个岗位跟审贷员的工作性质有些类似，只是在业务流程上的节点不一样。前面说到，客户经理给企业贷款前需要做贷前调查，企业贷款获批之后，客户经理负责放款、做贷后检查，钱回不来了要负责清收，那么协助客户经理完成这些工作的，叫做风险经理。其主要工作包括：一、协助客户经理对企业进行贷前调查；二、放款时进行审核；三、审核客户经理所撰写的贷后报告，了解企业在放款之后经营是否有所变化；四、产生不良之后，负责清收。其他的还有一些乱七八糟的工作，就不一一列举了。这一岗位工作内容比审贷员稍微杂一点，但同样具备一定的技术含量，大  家可将其与审贷员作为同一类的岗位。

   （4）公司产品经理：负责向客户推介银行的各类产品，负责制定各类产品的指标，由客户经理去完成。具体的包括公司业务部的产品经理（涉及商务卡、ECDS、银关通、现金管理、网企等各类产品），同业产品经理，票据业务产品经理、国际业务产品经理（贸易融资、单证等）。具备一定的技术含量，虽然有指标压力，但指标均交由支行完成，自己负责推动。要求：性格外向，会忽悠。

   （5）法律合规：合同文本的审核，各类法律事务等。

      （6）计划财务：资金成本与收益的测算，资产负债管理等。


      （7）零售客户经理：负责向个人客户销售基金、保险和各类理财产品。属于市场条线，指标压力较大，任务完成不了的时候让人抓狂。适合那些有亲和力，人际沟通能力强，人见人爱的同学。做得好的话收入也不错。这个岗位总体上女生比男生适合，银行里好多长相甜美的小姑娘都去这个岗位了。

         （8）零售产品经理：负责零售产品的推动，跟公司产品经理有点类似。我一个校友在这一岗位，管信托产品，有时候会跟信托公司打交道，也能学到不少东西。

         （9）个贷客户经理：负责跑客户，做的业务有房贷、车贷、消费贷款、个人经营性贷款、小微企业贷款等。需要承担市场压力，但个贷业务上手会快一点，毕竟个贷比公司贷款稍微简单一点。

      （10）个贷产品经理：负责产品的推动。

      （11）个贷审批人员：个人贷款业务审批。银行是一个组织较为复杂的机构，另外还有很多岗位，我就不一一列举了。

      银行是一个组织较为复杂的机构，另外还有很多岗位，我就不一一列举了。

         5、关于专业要求

            财经专业的当然好一点，但非财经专业也没关系，我身边的同事学什么的都有。所以大家不要顾虑专业的问题，如果去分行（总行另当别论），一般的银行不会太看重专业，比如我学的就是某冷门文科专业；银行的业务说简单也不简单，说复杂，慢慢学都能学会。我自己进银行之前对银行业务一无所知，去的还是对专业性要求比较高的岗位，没关系，一点点学吧。想在招聘的时候显示出自己对银行有所了解的，可以看一下银行从业的相关书籍；想以后做信贷业务的，提前学学会计、财务；想做国际业务的，看看国际结算、贸易融资之类的书；想做零售的，至少对基金、证券、保险、信托之类的概念有所了解。相关的新闻，相应的基础知识，也请关注和了解。至少不要让面试官觉得你一无所知。

      总体来说，银行有点像围城，外面的人拼命往里挤，里面的人却不停的抱怨。银行工作有不错的一面，也有苦逼的一面。各位兄弟姐妹自己掂量吧，能去更好的地方就不要来银行（我是说分行，总行另论），实在没啥好地方可去，来银行也是一个不算很差的选择。另外，说一下银行适合的人群吧。银行是经营风险的行业，需要的是细心和谨慎，规章制度特别多，手续繁琐，有时候感觉很死板，马大哈就不要来了，习惯自由自在，不喜欢约束的也不要选择银行；银行工作比较苦，想清闲一点的就不要来了；银行的工作挣不了大钱，想小富即安的可以考虑；银行是一个很注重关系的行业，如果你手头确实有很多关系，比如跟某大牛公司的财务总监有直系亲属关系，可以考虑；银行业务不算太复杂，但需要日积月累积累经验，那些想去金融行业但去不了或不想去投行证券的，可以考虑商业银行。

写得很匆忙，很多地方说的不清楚或不对，请同行指正

作者: suyejiha 时间: 2012-10-19 10:12
谢谢楼主分享！

作者: sweetyrjl 时间: 2012-10-19 10:13
好详细，很全面，受教了

作者: bestrei 时间: 2012-10-19 10:29
感谢分享！

作者: alexdg 时间: 2012-10-19 10:31
银行有点像围城，外面的人拼命往里挤，里面的人却不停的抱怨。

作者: penguinsa 时间: 2012-10-19 10:31
mark！谢谢楼主如此详细的分享！受教了！

作者: ︵o.嘉╀ミ 时间: 2012-10-19 10:46
银行真的很苦逼

作者: 海角seven 时间: 2012-10-19 10:46
难得读到逻辑思路这么清晰的文章，thx for sharing

作者: wenzhiyu 时间: 2012-10-19 11:06
谢谢楼主分享！

作者: yuchi 时间: 2012-10-19 11:09
谢谢楼主分享～

作者: ivyxiong 时间: 2012-10-19 11:14
谢谢楼主，学习了！

作者: 阡荀 时间: 2012-10-19 11:14
我觉得没有哪个行业干着让人整天都觉得特别爽。大家看到的都是表面的光鲜亮丽，背后的苦逼只有自己去品尝了。

作者: turnip0 时间: 2012-10-19 11:18
写的太好了，正是我想知道的内容。

作者: cindy532 时间: 2012-10-19 11:18
很好！谢谢楼主，受教了！

作者: Mikehuang0320 时间: 2012-10-19 11:23
非常详尽，写的很好，多谢楼主分享！

作者: C_U 时间: 2012-10-19 12:03
很受用，谢谢

作者: xjeconnju 时间: 2012-10-19 12:04
谢谢

作者: angeltc111 时间: 2012-10-19 12:11
基本属实~~~~~~~

作者: QQ798773514 时间: 2012-10-19 12:21
呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵呵

作者: wiselee123 时间: 2012-10-19 12:32
感谢楼主分享

作者: kurt1214 时间: 2012-10-19 12:38
LZ辛苦。。。。。。。。

作者: 天意怜幽草dll 时间: 2012-10-19 12:50
谢谢分享~

作者: 节奏范儿 时间: 2012-10-19 12:54
受教了。。。。。。。。。。。

作者: 遗香泽 时间: 2012-10-19 12:54
我还在考虑客户经理呢，看来我不太适合这个只为了，可是银行招人的时候多招这个职位。我想走国际结算这块。

苦逼的行业，搞得跟卖保险的似的

作者: xuchuanjun 时间: 2012-10-19 12:56
写的很好,有收获~

作者: giantclio 时间: 2012-10-19 13:04
牛人，大牛啊~！！！

作者: 每时每刻 时间: 2012-10-19 13:14
dddddddddddddddddddddddddddd

作者: starparadise 时间: 2012-10-19 13:15
受教了！感谢！

作者: luyanjin 时间: 2012-10-19 13:16
so nice

作者: xieshixiang 时间: 2012-10-19 13:29
受益匪浅请问你刚入行的时候不是从柜员做起的吗

作者: 410488975 时间: 2012-10-19 13:32
分享快乐！

作者: crazymadgirl 时间: 2012-10-19 13:44
多谢前辈分享，受教了！

作者: sugarloveyou 时间: 2012-10-19 14:01
谢谢楼主分享，在这个面临求职的时刻，总想抓住一根救命稻草~~~

作者: 童话牧场 时间: 2012-10-19 14:08
写得很好，读到想读的内容了

作者: Kathy_8023 时间: 2012-10-19 14:12
thx for sharing

作者: linlanjun1993 时间: 2012-10-19 14:23
好帖，楼主好人^O^

作者: jiang102423 时间: 2012-10-19 14:52
确实是好文章，让正在为银行做准备的我受益匪浅

作者: 蒋蒋JJ 时间: 2012-10-19 14:55
謝謝樓主的分享~受教啦~

作者: jingller 时间: 2012-10-19 14:59
谢谢啦，很有用~

作者: tinoting 时间: 2012-10-19 14:59
谢谢楼主分享，都说银行收入高，我相信是指混到一定高度的，大部分人还是底层的

作者: xixicd 时间: 2012-10-19 15:03
谢谢分享！

作者: seize_the_day 时间: 2012-10-19 15:07
正好需要了解一下银行方面的情况，很受用

作者: daring丹丹 时间: 2012-10-19 15:11
LZ分享的很好！一直想进银行，，苦于没钱没关系！只能自己努力！LZ给点鼓励吧！

作者: pickingbooks 时间: 2012-10-19 15:21
谢谢分享！

作者: wuth3 时间: 2012-10-19 15:22
LZ写的很好，顶一个！

作者: FionaYao 时间: 2012-10-19 15:39
写得通俗易懂，非常好！

作者: 小烈马 时间: 2012-10-19 15:40
THX~~

作者: bottle00 时间: 2012-10-19 15:59
多谢分享

作者: shuufu 时间: 2012-10-19 16:01
看了一半，谢谢楼主分享，觉得进银行还是要谨慎考虑。

作者: 蓝屏 时间: 2012-10-19 16:05
thanks for sharing~

作者: vickeysu 时间: 2012-10-19 16:10
写的很真实，我在银行实习过一段时间，感觉的确是这样的情况。

作者: lj74717 时间: 2012-10-19 16:15
谢谢，很有用

作者: bingo88588 时间: 2012-10-19 16:18
thanks！！！

作者: Ideal1 时间: 2012-10-19 16:43
楼主，你好，谢谢你的分享，非常有用！想请教一下，审贷员和风险经理的晋升路径是怎样的？如果不想走管理路线，不想转去市场，走技术路线有出路吗？谢谢楼主啦^^

作者: shirley_sky2 时间: 2012-10-19 16:53
非常受教了~~感谢lz无私的分享！

作者: ch2011 时间: 2012-10-19 17:05
非常感谢~~~

作者: ch2011 时间: 2012-10-19 17:05
非常感谢

作者: ch2011 时间: 2012-10-19 17:06
非常感谢

作者: minnie9189 时间: 2012-10-19 17:21
楼组多谈谈对商业银行的看法啊，准备投浦发，不过不是金融也不是会计财会专业，对银行一点不了解啊。。。。

作者: 掌心的生命线 时间: 2012-10-19 17:27
非常真实的经历，希望下次还看到你的文字。，楼主、、、、

作者: someaoteman 时间: 2012-10-19 17:43
谢谢分享~~~

作者: 皇城丫头 时间: 2012-10-19 17:51
灰常赞！

作者: clyde1 时间: 2012-10-19 18:12
好文，攒，谢谢楼主

作者: 水墨韦陀 时间: 2012-10-19 18:28
受教了···很全面···

作者: 朱春莲 时间: 2012-10-19 18:41
谢谢楼主！

作者: matcha77 时间: 2012-10-19 18:42
相当详细啊~~~谢lz的分享！！！

作者: 心星点灯 时间: 2012-10-19 18:50
不错，挺详细的！！！

作者: Sesaca 时间: 2012-10-19 19:00
谢谢分享说的很实在啊作为应届生很受启发楼主加油！

作者: cindywww41 时间: 2012-10-19 19:03
很不错，谢谢楼主分享

作者: ai.sihong 时间: 2012-10-19 19:04
很全面，还是自己去经历下才知道具体是否适合自己

作者: zx19891222 时间: 2012-10-19 19:15
那我到底是去还是不去银行呢，好纠结啊，现在。。。

作者: pippo2012 时间: 2012-10-19 19:19
兄弟，作为同行不得不说一句，北大毕业去了银行，真的可惜了

作者: nvdexiaowu 时间: 2012-10-19 19:21

谢谢楼主分享哦~

作者: appledancer 时间: 2012-10-19 19:54
不凭借关系，又有哪一份工作能令自己满意呢？银行总的来说还算体面，对得起自己的付出。

作者: stanleyf 时间: 2012-10-19 19:58
谢谢分享！！！

作者: congcong9522 时间: 2012-10-19 19:58
谢谢

作者: congcong9522 时间: 2012-10-19 20:03
谢谢

作者: yangcicy 时间: 2012-10-19 20:04
谢谢楼主分享

作者: yueyuwei 时间: 2012-10-19 20:10
感谢分享

作者: 人妖飘来 时间: 2012-10-19 20:13
非常非常感谢lz分享，真的很受用啊

作者: mengyjd 时间: 2012-10-19 20:19
谢谢楼主分享

作者: yjsahy 时间: 2012-10-19 20:20
写的很实在！！~

作者: chenjie502 时间: 2012-10-19 20:20
顶起！就需要多点这样的帖子！

作者: 20112796 时间: 2012-10-19 20:31
谢谢分享

作者: claire.zhen 时间: 2012-10-19 20:35
ddddddddddddddddd

作者: 丰雪心2012 时间: 2012-10-19 20:49
多谢楼主了，很中肯~也正是我目前所困惑的·

作者: weixinsuoyu 时间: 2012-10-19 21:00
感触挺多，谢谢楼主分享

作者: lvqiangwei 时间: 2012-10-19 21:17
赞，分享

作者: 起尘123 时间: 2012-10-19 21:32
写的很详细，谢谢楼主了。。。

作者: 不谦君子 时间: 2012-10-19 21:56
关于内部结构描述基本正确

作者: wxb342 时间: 2012-10-19 22:01
谢谢，受教了！

作者: 林原希 时间: 2012-10-19 22:04
楼主谢谢你呀~~谢得好详细~~感觉一下子了解了银行很多。谢谢~~

作者: paomowawa 时间: 2012-10-19 22:10
thanks

作者: sgdxjingjing 时间: 2012-10-19 22:27
感觉不是很好。。为什么大家都要去银行呢？稳定？

作者: dichen10 时间: 2012-10-19 22:34
太详细了，谢谢！

作者: kbjf 时间: 2012-10-19 22:58
谢谢！

作者: ishmaelmao 时间: 2012-10-19 23:14
忽然觉得没兴趣了。。

作者: 收藏微笑 时间: 2012-10-19 23:16
学习了，谢谢分享。

作者: ngqz64 时间: 2012-10-19 23:26
谢谢楼主！

作者: Julie0510 时间: 2012-10-19 23:27
很好的东西

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