主要来源：知乎 主要作者：知乎网友（Sgt Pepper、文公子、WhiteHeart Li）
每到求职季，关于银行的经验贴总是能频频上论坛头条，或是新人分享拿到OFFER的喜悦，或是围城老人吐槽其中的种种不如意。“银行是弱势群体。”全国政协委员、中国建设银行行长张建国3月4日在全国政协分组讨论的一句玩笑话，引发了社会热议，再次将银行推向舆论的风口浪尖。离我离开银行已经两年了，今天在知乎上浏览了一些帖子，就我在银行的感受结合还在各个银行的同学和朋友的交流，摘录一些下来;
未来中国银行业：国有银行、股份制银行、城商银行哪一类前景更好？
互联网银行：腾讯阿里银行近几年会比较有前途和钱途，够准入门槛的同学一定要去应聘下。 国有5大行官僚主义较多，论资排辈，没有人罩上位很难，薪资其实不算高。 股份制商业银行各家有各家的特色，浦发工资高且稳，民生作风比较激进适合年轻人拼搏，招行零售厉害平台认可度高，平安扩张太快现在是乱来，兴业据说是同业之王，不太清楚，广发中信对公业务强，华夏不清楚，光大中规中矩，股份制商业银行进那家都可以，推荐平安，招行，民生。 城商行工资比国有5大行高，至少都是和股份制商业银行持平，城商行现在摆脱不了上市，全国遍地开花的发展战略，但银行业已经很成熟了，市场不允许他们这么做，银监也会卡死，让他们只服务地方金融，城商行很看地域，主子牛叉就牛叉，比如北京银行，话说回来除非城商行的某业务特别有特色且不容易被模仿，要不永远跟在股份制后面喝汤，特色业务？还不容易被模仿？希望不大，难逆袭。 国开行，农发行，进出口行3个政策性银行据说是年龄断层严重，因为是国务院直属，官僚主义，论资排辈相比国有5大行不少只多，关系比能力有用，相比商业银行的竞争激烈程度，这里完全没压力，一个农发行的妹子和我说，这份工作太适合她了，呵呵～ 邮政储蓄银行是介于国有行和股份制商业银行的性质，工资不高，和国有5大行差不多吧，不过据说年龄断层也比较严重，年轻人上位可能相对要容易点，也是一个妹子和我说的，你业绩在牛一个月也就6000左右，本人城市西南某省会 农村信用社（农商行）是综合看来最安逸，物理网点在穷乡僻壤都能看到，农信社是存款最多的银行，柜台年收入12万这消息不假，能正常渠道进农信社的人都可以用百里挑一来形容。 村镇银行，规模小，比较弱势，一般开在经济发展落后的地方，薪资不会太高，但相比当地消费水平，肯定还是高的，有一种情况下，村镇银行会特别吃香，那就是方圆十里就你一家银行或不超过2家，形成金融寡头，垄断意味着什么你懂的。 最后再提下央行，毫无疑问，必定是银行业的天花板，央 ** 待遇？做啥工作？我可不知道，只是每当人民银行一有啥动作，我们下面的银行都得震动一下。手中的职责权利无疑可以换来其他更多的东西。
别的不提，提点题外话。说下员工待遇。 五大行，名气大，面上钱少，福利是冰山，家大业大但你分不到什么，名头自然是响当当； 股份制，规范些，钱明着来，该你的就是你的，发展空间比上比下都有余，拼一把空间大； 城商行，地方诸侯，天高皇帝远，看着没什么名气，闷声发大财，日子有滋有味。
参照美国利率市场化和科技进步的经验，会出现以下几个明显的变化： 存贷利率上升，市场竞争加剧。 净息差扩大，银行风险偏好上升。 存款比例降低，活期存款占比减小。 非息收入占比扩大。 这些变化都是理性且可以预见到的，放开市场竞争之后必然带来存款竞争加剧、活期存款向定期存款和机构存款转化，抬高银行的负债成本。相应的，银行需要提高自己的资产收益，会主动增加自己的风险容忍度，选择风险较高、收益较高的客户，相应提高净息差来对冲风险。而存款的激烈竞争会驱使银行拓展低风险、高收益的非息收入。 在美国整个利率市场化进程中，大中型银行相对收益颇多： 1.大型银行依靠自身的优势积极转型，非息收入占比增加最多；在没有杀红眼的情况下，存贷款数量和份额有一定流失，但存款结构并没有显著恶化。 2.中型银行积极拓展存款，存贷款数量和市场份额增加最多，但存款结构恶化；非息收入增加较多。 3.中小银行在存贷款数量和份额、存款结构、非息收入改善程度上都全面恶化，这也能从中小银行大量破产的现实中得到反映。 4.总的来说，银行业净利润和盈利能力都不同程度下降。 但美国银行业的变化并不会完全照搬到中国银行业，美国和中国的差异十分明显： 1.美国大型银行国际化战略走得十分成功，多家银行将业务拓展到全球，这是中国银行业作为后来者做不到的。国际化不仅需要资本和技术，更重要的是国家信誉和金融自由化程度做支撑。 2.美国的全国性银行数量较少，大中型银行中更多的只是跨州经营，而中国许多股份制银行都是全国性。但这就提出了另外一个思路，就是以美国一个或几个州为研究对象，当做一个国家，也可以用此思路研究城商行/农商行发展的情况。（偷懒不搞了） 3.中国银行的资产中包括了大量的地方政府债务（2013年6月审计结果为22万亿左右），质量差的那部分债务包含了大量风险，在房地产下降周期政府无法依靠卖地增加财政收入的情况下，这部分债务的偿还情况堪忧。 4.中国银行几乎都与政府有关联，无论是大中型股份制银行，还是城商行、农商行，特别是小型银行与地方政府的关联更紧密，所以中国不会出现美国那样的小型银行、微型银行破产潮。不能好死，就只能赖活着。但万一政府也破产了呢？ 所以我在「2015，银行你好」里写了这些条件： 能在金融脱媒大背景下稳住存款特别是核心存款的； 适应实际利率走高带来风险不断增加的现实，并且采取积极应对措施的； 能根据利率市场化推进程度迅速调整资产负债结构的； 迎合居民加杠杆意愿从消费贷款公司、互联网公司虎口夺食的； 能见缝插针积极开展高收益投行、资管、出表业务的； 能适应混业监管放松整合银行、证券、保险业务的； 能应对甚至利用互联网金融快速发展的。 现在看来，该发生的总会发生，金融脱媒也会在互联网的煽动下进一步加剧： 1.四行依然会凭借原有的客户基础赚取比例客观的利息收入，进取心不会太强，拓展非息收入的动力一般，国际化战略也很难落地。 2.中型股份制银行面临最好的发展机遇，进取心加上良好的风险管理水平，如果错过利率市场化过程中的重新洗牌，就意味着错失了历史赋予的机会。 3.城商行中风险管理水平好的、进取心和脑子活的将会更好，不排除有发展成中型股份制银行的机遇。但大多数也许会在满眼的机遇面前误判自己的能力，然后迷失。 4.农商行能守住自己的地盘就是万幸了。
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发表于 2015-3-10 23:09
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